灾难性的医疗费用支出与商业健康保险购买行为：来自中国的证据

灾难性医疗支出（CHE）对商业健康保险（CHI）购买的影响研究，基于2019年中国家庭金融调查数据，采用两分模型分析发现，严重CHE显著降低CHI购买意愿（OR=0.475），中度CHE增加购买者保费支出负向关联。教育程度高、社会支持强群体更倾向购买。政府需完善风险防护机制，保险公司应提升产品可及性。

　　

摘要

背景

在中国，灾难性医疗支出（CHE）是导致家庭陷入贫困的主要因素。尽管商业健康保险（CHI）可以减轻CHE的负面影响，但其普及程度仍然有限。本研究旨在从事后角度分析CHE与中国商业健康保险购买之间的关系。

方法

本研究基于2019年中国家庭金融调查的数据，共纳入34,534个观察样本。采用两部分模型来分析CHE（分为无、轻度、中度或重度）与个人商业健康保险购买行为（包括购买行为和保费支出）之间的关联，并通过综合框架进行指导。同时进行了分组分析，以比较有无家庭CHE的观察样本在影响商业健康保险购买因素上的差异。

结果

轻度、中度和重度CHE的患病率分别为19.27%、6.97%和6.89%。总体商业健康保险购买率为4.48%。重度CHE与购买商业健康保险的可能性呈负相关（OR = 0.475，p < 0.01），而中度CHE则与购买者的保费支出呈负相关（系数 = -1.227，p < 0.05）。风险偏好不明确的人群在购买商业健康保险的可能性和保费支出方面均表现出负面影响。自我健康评价较差、年龄较大（≥65岁）、男性以及缺乏财务规划等因素也与购买商业健康保险的可能性呈负相关。较高的教育水平和更强的社会支持网络则与购买商业健康保险的可能性呈正相关。分组分析显示，有无家庭CHE的观察样本在影响商业健康保险购买的因素上存在系统性差异。

结论

灾难性医疗支出与商业健康保险的购买行为呈负相关。政府应通过深化医疗改革、实施定向补贴和提高公众意识，为弱势群体建立全方位的风险保护机制。同时，保险公司也需提高商业健康保险的可及性。